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数字人民币与现有移动支付方式优缺点对比

imtoken平台 2023-06-30 05:22:35

季永清毕长清

摘要：现有虚拟货币的快速发展严重影响了全球金融市场和货币市场的正常秩序。为打破零售支付壁垒和市场细分，我国正逐步推进数字人民币试点。但有体验者反映，它与现有的微信、支付宝等移动支付方式类似。本文从理论基础和支付流程等方面比较了数字人民币与现有移动支付方式的差异，分析了数字人民币的优缺点，帮助公众更好地了解数字人民币。

关键词：数字人民币；数字货币；移动支付

一、数字人民币概述

随着深圳、苏州等地数字人民币红包测试活动的启动，数字人民币这个新生事物逐渐进入大众视野。为更好地了解公众对数字人民币的认知情况，本项目设计了相关问卷并通过互联网等渠道进行发放，共回收有效问卷122份。其中，男性占45.8%，女性占54.2%； 4%从未听说过数字人民币，80%听说过但不了解，16%对数字人民币有一定了解； 92%的人没有使用数字人民币的经验，8%的人使用过数字人民币。值得注意的是，参与本次问卷调查的122人在日常生活中更愿意使用微信和支付宝作为日常支付方式，近90%的人表示愿意使用数字人民币。其余10%的人不愿意尝试数字人民币，因为习惯了微信、支付宝等现有的移动支付方式，认为数字人民币与其无异，对数字人民币了解不够，担心消费将被监控。

数字货币是指数字货币，是货币的数字形式。数字货币由货币当局发行，由国家信用背书。它是法定货币的数字形式，具有法定货币的所有特征和功能。我国央行发行的数字货币称为数字人民币，即数字化的人民币现金。结合我国国情，数字人民币采用两级运行体系，商业银行在其中扮演中介角色——中国人民银行数字货币发行库先将数字人民币转入商业银行营业库，然后商业银行将其转入用户的数字货币钱包。循环。目前，公众对数字人民币的认知还存在一些误区：

(1) 数字人民币与比特币属于同一类型。

大多数公众通过比特币开始了解数字货币的概念，认为比特币是一种数字货币，因此将数字人民币，也称为数字货币，与比特币混淆。但是数字人民币与比特币有何不同，两者之间有很大的区别。比特币只是一种基于区块链的记账奖励，具有点对点交易能力，但严格来说，它不是货币，不能用于日常支付。并且由于缺乏足够的信用支持，比特币的币值不稳定，波动较大。数字人民币由央行发行，是法定货币，有国家信用支持，币值稳定。

(2) 纸币将被完全替代

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首先，我国幅员辽阔，各个地区的经济发展水平不同，用户的使用习惯也不同。因此，数字人民币不可能长期完全取代纸币，两者会长期共存。其次，要使用数字人民币，首先要有数字钱包，不熟悉或没有智能手机的老人和小孩还是需要纸币。而且，数字人民币还处于试点阶段，使用场景有限。最后，央行数字货币替代流通中的纸币和硬币，并不打算替代所有的人民币。因此，纸币不会被完全取代。

二、数字人民币与第三方支付机构相比的优势

我国移动支付行业较为发达，以微信、支付宝为代表的非银行支付渗透率较高。公众经常将数字人民币与现有的移动支付工具进行比较。通过对比发现，数字人民币具有以下优势：

1.双线下支付功能

现有的支付宝、微信等移动支付方式目前支持普通双离线支付——在收款人和付款人都离线的场景下，先记账，等到可以安全验证后再完成扣款，是生活中的偶然。延迟扣除。数字人民币支持的双离线支付，依靠NFC技术在具有硬件钱包功能的设备之间进行支付。这种类型的支付不依赖于网络信号。即使在恶劣、极端的自然环境下，只要轻触设备交换钱包密钥，就可以完成在线交易。同时，数字钱包无需绑定银行卡，一定程度上满足了大众匿名支付的需求，保护了个人隐私，这是任何第三方支付平台都做不到的。

2. 更高的财务安全

数字人民币以国家信用为安全保障，不会有因运营机构倒闭而造成资金流失的可能。第三方支付工具涉及的资金是客户存放在商业银行的存款。这些存款资金虽然受到存款保险制度的保护，但在存款机构破产且受影响资金数额超过存款保障上限的情况下，仍然存在。同时，不可忽视的是第三方支付机构自身的经营水平和信誉对客户资金安全的影响。

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3. 更强的交易安全性

所有与数字人民币客户相关的隐私敏感信息仅由中央银行保存。必要时，人民银行可对交易进行回溯追溯，提高交易安全性；客户使用第三方支付进行交易时，其安全性由相应的支付机构提供，但部分支付机构数字人民币与比特币有何不同，特别是中小支付机构，受限于管理、技术水平和运营成本压力，很难为客户提供优质的交易安全保障，甚至出现泄露客户敏感信息等违规行为。

4.更好的便利性和更低的交易成本

数字人民币支付过程不需要第三方介入，其交易方式与现金一致，实现“支付即结算”，更少的参与者决定更低的交易成本。客户将支付账户内的资金转至银行卡不收取手续费；相比之下，现有移动支付方式的业务流程还需要第三方支付机构、收付款银行、银联或网联等清算机构的参与。如果您使用微信等第三方支付方式支付，并没有将真实的人民币交给对方，而是通过电子账户进行记账交易，现金收取一定比例的服务费取款和其他服务。

5.无使用限制

数字人民币是一种由法定货币支持的全球数字货币。可以在外卖、网购、生活缴费等多个场景自由流通，不依赖任何第三方机构。第三方支付平台是企业背书的货币工具，使用上有很多限制。线下商户可以选择拒绝第三方支付工具，但不能拒绝数字人民币。

三、数字人民币与第三方支付机构相比的劣势及改进建议

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（一）缺点

1.欺诈风险更大

数字人民币是一个新生事物，公众对它的认知度较低，而数字人民币是由央行推出的，更具权威性，也更容易获得公众的信任。因此，不法分子很容易以数字人民币为包装外壳，设下诈骗陷阱，诱使受害人通过数字人民币进行转账。 gzslib202204011349

2、市场占有率低

数字人民币虽然是国家推出的，但却是后来者。它处于试点的萌芽状态，其市场份额还远远不够。经过20多年的发展，微信、支付宝等移动支付拥有比较大的客户群和较高的社会认知度。即使是现有的客户存量，第三方支付机构也需要很长时间才能逐渐积累，数字人民币无法在短时间内达到第三方支付消费者的市场份额。再者，数字人民币想要进入现有的移动支付领域，需要付出比较大的成本，比如准入成本、设备和支付商户接口改造成本、市场拓展成本等。

3、场景优势薄弱

数字人民币和第三方支付产品作为电子支付工具，在产品功能和客户体验上都是成功的，但在场景应用和行业渗透方面有待加强。经过20多年的发展和竞争，第三方支付不仅拥有较高的市场占有率，而且在社交场景、消费场景、应用场景等场景方面也具有很大的优势。场景化的第三方在线支付客户粘性比较强，甚至出现部分场景离不开第三方支付无法生存或难以生存的情况。

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(2)解决方法：

一、实施数字人民币常态化监测

我国央行应建立适合数字人民币特点的管理和监管模式，加强对数字人民币自身及相关应用的监管，及时发现和清理各大平台违规使用软件行为，加强后续监测提高数字人民币的隐私保护、安全使用效率、防伪等功能，维护数字人民币的安全性和权威性。此外，各地要多举办讲座等活动，加大数字人民币相关知识普及力度，公开存在的数字人民币诈骗陷阱，加强反诈骗宣传。

2、扩大数字人民币的硬接触机会

央行可以考虑采用强制硬连接的方式来推动数字人民币的使用。第三方支付机构依托社交平台和场景化在线支付。数字人民币可以从工资支付、社保等其他领域入手，结合国家号召，通过银行发行资金的形式，实现与消费市场的硬合作。连接形成一个独特的数字人民币支付系统。但这个过渡过程注定是漫长的。新事物逐渐取代旧事物。只有经过磨炼成长起来的新事物，才能站稳脚跟。在这个漫长的过程中，数字人民币可以在与第三方支付机构竞争的同时加强合作，争取优惠政策，实现客户和市场共享，同时加快技术创新，降低整合成本，逐步扩大市场份额。

3、拓展更广泛的应用场景

数字人民币要实现弯道超车，不能仅靠扩大消费市场，还需要通过重点行业，尤其是关系国计民生的重点行业、政府和国有企业的拓展合作来实现。企事业单位、医疗、税务、公共交通等。、社会保障等方面，加快构建政府主导的数字人民币场景和支付受理环境，提高数字人民币的公信力和权威性，使其得到社会认可。此外，数字人民币可以打通跨境支付领域。通过重点行业的场景建设和跨境支付系统的建设和完善，随着国家“一带一路”建设的步伐，逐步提升市场份额，获得后发优势。